ペット保険には、「通院・入院・手術」をすべてカバーするフルカバー型と、保険料を抑えた手術特化型があります。
「高額な手術にだけ備えられれば十分」と考え、手術特化型を選ぶ飼い主さんは多いですが、猫の病気の特性を考えると、この選択は大きな落とし穴になりかねません。
この記事では、猫の治療データの事実をもとに、手術特化型保険が猫にとって本当に有効なのかを検証し、賢い保険選びのヒントを解説します。
Contents
1. 猫の治療の特徴：手術よりも「長期の通院」が中心
犬と比較して、猫の治療費が高額になる原因は**「手術」よりも「長期にわたる通院」**にあります。
特に、高齢猫の死因トップである慢性腎臓病は、完治しないため、週に1～2回の点滴や検査が生涯にわたって必要になります。手術特化型では、これらの通院費用は一切補償されません。
2. 手術特化型保険のメリット・デメリット
手術特化型プランの最大の魅力は保険料の安さですが、猫にとってはデメリットのほうが大きい可能性があります。
⚠️ 手術特化型は「誤飲・骨折」以外に弱い
手術特化型は、若くて元気な猫の予期せぬ事故（誤飲、骨折）には強いですが、猫が中～高齢になってから発症しやすい慢性疾患にはまったく対応できません。毎月の点滴代や検査代がすべて自己負担となると、保険料を節約した以上の出費が続くことになります。
3. 【費用比較】手術特化型と通院ありプランの保険料差
ここでは、保険料の比較として、一般的なモデルケースで手術特化型と通院ありのフルカバー型の費用を比較します。（※モデルケース：スコティッシュ・フォールド 0歳、補償割合70%の場合の目安）
年間約1.4万円程度の差額で、慢性疾患の長期通院という猫の最大の高額リスクに備えられると考えると、フルカバー型の方が費用対効果が高いと言えます。
4. まとめ：猫の保険は「通院補償」の有無で選ぶ
猫の保険を選ぶ上では、以下の点を踏まえ、安易に手術特化型を選ばないことが重要です。
手術特化型は、万が一のリスクに対応できない**「中途半端な備え」になりがちです。猫のライフスタイルを考えると、「通院日数に制限がない」**フルカバープランを選ぶのが最も賢明な選択と言えます。
5. よくある質問（FAQ）
Q1: 手術特化型を選んだ場合、入院費用は補償されますか？
A: 手術特化型プランの多くは、手術とそれに付随する入院費用（前後5日など）は補償対象としています。しかし、手術を伴わない病気（腎臓病の点滴入院など）による入院は補償対象外となるケースが多いです。必ず各社の約款をご確認ください。
Q2: 補償割合を50%に下げて保険料を抑えるのはどうですか？
A: はい、それは非常に賢明な方法です。手術特化型で通院補償をゼロにするよりも、**フルカバー型で補償割合を50%**に下げるほうが、猫の疾病特性（慢性疾患のリスク）に備えられます。保険料も大幅に抑えられます。
Q3: 通院回数が少ない猫でも、通院補償は必要ですか？
A: 必要です。猫は年に数回しか通院しないかもしれませんが、「慢性腎臓病」や「糖尿病」など、一度発症すると生涯にわたり週1〜2回の通院が必要になる病気のリスクに備えるためです。高額な治療費が突然発生した場合の「リスクヘッジ」として通院補償は不可欠です。
